Курс ЦБ на: 16.11.2019
63,8881 руб.
70,4111 руб.
Описание финансового термина: Скоринг

Скоринг как способ определения целесообразности выдачи кредита

Пятница, 17 мая 2019
93

Скоринг (от английского слова «score» - счет) – это специализированная система оценки платежеспособности клиентов, которая используется банками при принятии решений о возможности выдачи заемных средств.

В ее основу заложены статистические методы, адаптированные под решение кредитных задач. В современном варианте скоринг представляет из себя компьютерную программу, куда сотрудник банка вводит данные потенциального клиента (семейное положение, наличие других обязательств, размер дохода и т. д.).

Онлайн заявка на заем, прошедшая скоринг, обычно одобряется финансовыми организациями и заёмщику выдается денежная сумма с переводом на карту, на счет, на электронный кошелек (QIWI, Яндекс.Деньги и др.) или через систему переводов CONTACT. Способ получения займа зависит от условий, которые выбрал заемщик при подписании договора потребительского займа.

Результат работы скоринговой программы

Результат ее работы – это решение о целесообразности предоставления кредита с учетом уровня платежеспособности и возможности заемщика оплачивать обязательные платежи. Более сложные скоринговые модели не только обрабатывают данные, а и анализируют модель поведения заемщиков, которые уже получили кредиты. За счет этого они корректируют свои будущие результаты, учитывая эту информацию при рассмотрении новых заявок.

В рамках скоринговой оценки проводится всесторонняя проверка заемщика, на основании чего ему присваивается некий скоринговой балл. На основании этого балла принимается решение о целесообразности выдачи кредита или выносится отказ. Цель использования такой программы – минимизации риска при рассмотрении заявок. Клиентские данные из анкет обрабатываются автоматически, что отнимает в разы меньше времени и ресурсов, а также снижается вероятность ошибки.

По каждому пункту анкета получает некий балл, который потом суммируется с остальными. В каждом банке установлены свои критерии и свой минимальный балл, при достижении которого клиенту гарантированно выдадут кредит. Некоторые кредиторы готовы проявить лояльность, предложив клиенту с низким баллом сниженную сумму кредита.

Разновидности скоринга

Их есть несколько видов:

  1. Application-scoring - это самый распространенный вид скоринга, который состоит в оценке платежеспособности при принятии решения о возможности выдачи кредитных средств.

    Процесс подразумевает первичный сбор данных, которые указывает заемщик в предложенной ему анкете. В результате работы программы выносится решение о целесообразности кредитования с учетом финансовых возможностей по оплате ежемесячных платежей.

    С помощью Application-scoring производится изучение указанных в анкете персональных данных заявителя. Используется чаще всего не только банками, а и разного рода компаниями при приеме нового сотрудника на работу;

  2. Collection-scoring - скоринговый анализ на этапе осуществления работы по взысканию проблемной задолженности. Программа позволяет определить, какого порядка действий следует придерживаться банковским сотрудникам для возврата выданных должнику средств.

    Посредством такого скоринга проводится планомерная работа (предварительное уведомление о юридических последствиях, продажа долга коллекторскому агентству, обращение с иском в суд), за счет чего банк стимулирует заемщика погасить задолженность. Благодаря collection-scoring удается вернуть до 40% просрочки.

    Collection-scoring используется для оценки потенциально неблагонадежных клиентов, регулярно допускающих небольшие или крупные просрочки, имеющих непогашенные задолженности. На основании скоринга банковский сотрудник понимает, какие действия лучше предпринять в отношении такого клиента;

  3. Behavioral-scoring (скоринг поведения) используется для оценки и прогнозирования самых вероятных действий заемщика. Такая система позволяет предвидеть изменение платежеспособности, чтобы банк мог оперативно скорректировать условия кредитования (в первую очередь это касается кредитных карт, когда можно уменьшать сумму лимита, если у клиента снизился уровень платежеспособности).

    При использовании такого скоринга базовыми данными являются действия за определенный период времени (например, характер операций по карте).

    Behavioral-scoring необходим для отслеживания благосостоятельности клиента с целью подбора для него оптимально подходящей программы кредитования. В процессе изучаются полученные ранее займы и статистика пользования банковскими картами;

  4. Fraud-scoring предназначен для оценки вероятность мошенничества со стороны клиента, который обратился с заявкой на получение кредитных средств. Данный вид скоринга используется в симбиозе с другими программами по оценке платежеспособности, что гарантирует его эффективность.

    В последнее время спрос на программы Fraud-scoring существенно вырос, учитывая, что 10% невозвратов кредитов в России связаны с мошенническими действиями заемщиков.

    Fraud-scoring заточен на быстрое определение случаев мошенничества. Статистика показывает, что 1 из 10 займов не погашен именно по причине мошенничества, так что скоринг препятствует повторению такого сценария.

Для качественной оценки потенциального клиента в банках могут применяться несколько видов скоринга в комплексе или предпочтение отдается какому-то одному.

Принцип работы скоринга

В его основу заложено предположение, что у лиц с примерно схожими социальными показателями наблюдается схожее поведение. В процессе оценки всех потенциальных заемщиков разбивают на несколько групп в зависимости от неких специфических характеристик с расчетом на то, что они будут одинаково исполнять свои кредитные обязательства.

Скоринговая программа формирует индивидуальные карты на каждого заемщика, содержащие присвоенное ему число баллов. Результаты оценки корректируются с учётом региона проживания клиента, установленного размера средней заработной платы, а также с учетом массы других критериев.

Заявка может быть блокирована сразу же и не передана на рассмотрение по причинам неподходящего возраста заявителя, отсутствия у него официального трудоустройства, низкого размера заработной платы и пр. По совокупности всей имеющейся информации система выдает итоговое решение о кредитовании заявителя или отказывает ему в предоставлении заемных средств.

Что оценивается в процессе скоринга

Алгоритм проверки кредитоспособности клиента различается в разных банках, но есть общий список вопросов:

  1. Паспортные данные. Программа уточняет наличие регистрации, сверяет место фактического проживания. В рамках такой первичной идентификации отсеиваются граждане без прописки, с просроченными или поддельными документами;
  2. Возраст. Оптимально – 20-35 лет, однако по ряду кредитных продуктов возможно увеличение диапазона возраста при условии предоставления документов о доходах;
  3. Семейное положение. В браке ли заемщик, сколько детей, сколько иждивенцев;
  4. Работа и стаж. Как долго работает на последнем месте, каков общий стаж, есть ли официальная справка о размере заработной платы;
  5. Кредитная нагрузка. Чем больше у клиента уже полученных кредитов, тем меньшую скоринговую оценку ему присваивают;
  6. Квалификация, специальность;
  7. Социальный статус.

Если по итогу скоринга клиент получает отказ, значит, его заявка не набрала достаточно баллов до установленного минимума. Поднять балл реально своими силами, для чего следует поработать над исправлением кредитного рейтинга. Если есть текущие просрочки или серьезные задолженности, их необходимо погасить. Для улучшения КИ допускается оформление нескольких некрупных микрозаймов, которые следует погасить раньше установленного срока. Существенно вырастают шансы на получение кредита у тех заемщиков, которые готовы предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество в роли обеспечения. Таким образом банк минимизирует риски невозврата задолженности.

У клиента всегда остается право обратиться в любую другую финансово-кредитную организацию, отличающуюся более лояльным отношением к заемщикам.

Плюсы и минусы скоринга

Система отличается рядом положительных моментов:

  • Снижение требуемого на проверку времени;
  • Минимизация расходов;
  • Клиент не сталкивается с предвзятым отношением сотрудника.

Есть и некоторые недостатки, основной из которых – система оценивает только ответы, а не самого человека. При должном уровне подготовки ее можно обмануть, давая ответы, которые «понравятся» программе. Большинство специалистов полагают, что это невозможно. По каким именно алгоритмам работает скоринг – неизвестно даже самим сотрудникам, поэтому вероятность, что кому-то удастся взломать систему и повысить свой балл, нулевая.

Популярные программы скорингового анализа

Для проведения скорингового анализа банки используют собственные разработки или готовые решения, которые представлены на рынке программного обеспечения.

Самыми популярными программами западных разработчиков являются:

  • EGAR Scoring;
  • SAS Credit Scoring;
  • Clementine (SPSS);
  • K4Loans (KXEN);
  • Transact SM (Experian-Scorex).

Среди российских программ особым спросом пользуются разработки:

  • «Диасофт»;
  • Basegroup Labs.

Скоринговый анализ позволяет существенно снизить издержки на ведение финансовой деятельности за счет сокращения риска кредитных операций и предотвращения массовых невозвратов. Но добиться высоких результатов можно только путем постоянной доработки и модернизации программ, на что кредиторы вынуждены тратить внутренние ресурсы.

Читайте также

Поиск по словарю

Рекомендуем

ТОП-20 МФО
Займы без процентов
Заявка в несколько МФО
Калькулятор переплаты