Курс ЦБ на: 14.10.2019
Платежеспособность

Формула расчета платежеспособности потенциальных заемщиков

Суббота, 12 октября 2019
4

Платежеспособность – это параметр, который показывает, способен ли человек оплачивать все свои финансовые обязательства в установленные сроки. Платежеспособность физического лица четко отражает финансовое положение заемщика состоянием на определенную дату. Для получения сведений о ней банку обычно достаточно справки по форме 2-НДФЛ.

В число таких обязательств входят:

  1. Счета к оплате.
  2. Погашение ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Платежи по сборам и налогам.
  4. Если заемщик – ИП, добавляется оплата труда персонала.

В процессе кредитования физических лиц банки несут риски. Целесообразность выдачи денег тому или иному заемщику оценивается ими особенно пристально. Так для принятия окончательного решения используется показатель платежеспособности, который существенно отличается от кредитоспособности.

Этот параметр оценивается в формате коэффициента, показывающего отношение свободной на данный момент суммы к сумме необходимых к внесению платежей за прошлый период или состоянием на определенную дату. Если этот показатель больше единицы или равен ей, речь идет о достаточном уровне платежеспособности. Если ниже – платежеспособность низкая, существенно повышается вероятность просрочек по платежам.

Как проводится оценка платежеспособности

Зарубежные и отечественные банки используют разные подходы: начиная с автоматизированных систем, оценивающих риски, и заканчивая субъективной оценкой, полученной от кредитных экспертов.

Их отличительные особенности:

  • Экспертная оценка. Позволяет увидеть не только финансовое состояние заемщика, но и оценить его персональные качества. Упор на этот метод делается заграничными банками, здесь активно развивают целую сеть для мониторинга и оценки кредитного рейтинга клиентов. Для этого кредитный эксперт специально запрашивает данные из БКИ.
  • Бальная оценка. Формируется по итогам факторного анализа. В процессе используется целая база отличных, среднестатистических и неблагополучных заемщиков, что используется для формирования критериев оценки будущих клиентов.

Бальная оценка платежеспособности помогает быстро, качественно и с минимальными трудозатратами персонала обработать большое количество анкет, сразу откинув гарантированно неблагонадёжные. Такой метод более объективный и экономически выгодный. В современной финансовой системе его принято называть скорингом.

Ввиду высокой скорости проведения скорингового анализа, им часто пользуются МФО, выдающие моментальные онлайн займы на карту или электронные кошельки заемщиков. Специальная программа способна за считанные секунды обрабатывать тысячи параметров и буквально «на лету» выдавать рекомендацию о целесообразности выдачи займа тому или иному клиенту. Поэтому неудивительно, что онлайн займы в МФО выдаются так быстро.

В банке скорость выдачи кредита значительно ниже, поскольку для оценки платежеспособности задействуются дополнительные источники. Так, например, кредитный сотрудник определяет благонадёжность клиента не только руководствуясь скоринговым анализом, но и на основании предоставленной им справки о доходах, в которой содержится следующая информация:

  1. Полное наименование организации, которая выдала документ.
  2. Ее юридический адрес и реквизиты.
  3. Как долго заемщик работает на должности.
  4. Как называется его должность.
  5. Какой средний месячный доход он получает.

Из среднего дохода в обязательном порядке исключаются все обязательные платежи и взносы, которые прописываются в справке о размере заработной платы. Если у заемщика есть долги перед судебными приставами или по алиментам, если он выступает поручителем по кредиту или платит рассрочку за бытовую технику – все эти платежи обязательно вычитаются. Таким образом остается информация только о реальном доходе.

Дальше для расчета платежеспособности используется формула:

Р = Дч * К * t, где:

  • Дч – чистый доход заемщика после вычета всех обязательных платежей.

  • К – коэффициент, величина которого меняется в зависимости от дохода (если он меньше 1500 долларов США – 0,5, если больше 1500 долларов – 0,7).

  • T – длительность периода кредитования в месяцах.

Полученную величину при необходимости корректируют под влиянием других факторов: есть ли в сделке поручители, будет ли предоставлено обеспечение как гарантия возврата долга, какой размер задолженности по полученным ранее кредитам.

Платежеспособность предприятия

Под платежеспособностью предприятия подразумевается его возможность расплатиться по своим обязательствам строго в срок и в полном объёме. При стабильном финансовом положении предприятие считается платёжеспособным, в противном случае частично или в полной мере неплатежеспособным. Даже если у фирмы в наличии достаточно активов, реализовать их в предельно сжатые сроки по адекватной стоимости не всегда возможно. А именно это прямо сказывается на ее ликвидности.

В отношении предприятий используется показатель, характеризующий одновременно и ликвидность, и платежеспособность – это оборотный капитал. Это разность между оборотными активами и краткосрочными обязательствами. Часто его именуют чистыми текущими активами.

Читайте также

Поиск по словарю

Рекомендуем

ТОП-20 МФО
Займы без процентов
Заявка в несколько МФО
Калькулятор переплаты