Курс ЦБ на: 22.08.2019
66,2630 руб.
73,4989 руб.
Описание финансового термина: Частичное погашение кредита

Уменьшение долговой нагрузки путем частичного погашения кредита

Воскресенье, 26 мая 2019
40

Частичное погашение кредита – право заемщика, позволяющее ему в любой момент при условии предварительного письменного уведомления кредитора внести в счет погашения долга большую сумму, нежели это предусматривает кредитный договор. В некоторых банках допускается уведомление путем звонка на горячую линию, но в большинстве случаев требуется посетить офис кредитора лично, где написать письменное заявление.

В заявлении прописывается:

  1. Запланированная дата внесения оплаты.
  2. Точная сумма частичного погашения.

Часто заемщики допускают ошибку, просто внося обязательный ежемесячный платеж в сумме большей, нежели того требует кредитный договор. Если не предупредить кредитора о желании частично погасить тело долга, в указанную дату со счета будет списана только сумма ежемесячного платежа и ни рубля больше. В итоге тело задолженности и период кредитования не меняются.

Особенности ЧДП

Частичное погашение кредита имеет основную цель – уменьшить величину фактической задолженности и переплаты по процентам, но не предусматривает полное закрытие кредитной линии. Поэтому после внесения заемщиком части средств банк в обязательном порядке проводит перерасчет остатка задолженности, формируя для должника новый график погашения.

Варианта изменения условий есть два:

  • снижается величина ежемесячного взноса, но общий срок кредитования остается неизменным. Подходит заемщикам, желающим снизить долговую нагрузку на бюджет;
  • величина платежа остается неизменной, но сокращается срок кредитования. Вариант не самый любимый банками, поскольку они теряют часть прибыли, которую могли бы получить на процентах.

Условия и возможность частичного или полного досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Даже если задолженность погашается путем списания средств со счета, недостаточно просто его пополнить и ждать. Написание заявления – обязательный шаг. Обычно это делается за 2-4 недели до предполагаемой даты, каждый кредитор выставляет свои требования.

Если принято решение о частичном погашении, стоит помнить о некоторых моментах:

  1. Заемщику требуется в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до даты списания, но на практике сроки более гибкие. Некоторые банки принимают заявление за неделю, другие за 2-3 дня;
  2. У банка есть право установить ограничение на минимальную сумму частичного погашения или выставить временные рамки, на протяжении которых должник не вправе оплачивать кредит сверх графика. Эти моменты прописываются в кредитном договоре, если же банк отказывает в частичном погашении просто так без уважительной причины – следует обратиться в суд за защитой своих прав;
  3. В праздничные и выходные дни погасить кредит частично досрочно не получится.

Вид кредита (ипотека, обычный потребительский или автомобильный) обычно значения не имеет, инициировать частичное погашение заемщик может по любому из них.

Как происходит частичное погашение кредита

Не имеет значения, стоит ли задача погасить часть суммы долга или всю задолженность досрочно, порядок действий всегда такой:

  • Уведомить банк, в идеале минимум за 14 дней до запланированной даты. Предварительно изучить кредитный договор на предмет того, допускается ли ЧДП;
  • Заблаговременно внести на счет достаточную сумму средств или сделать это непосредственно в день оплаты;
  • Получить в банке новый график внесения выплат.

Обычно комиссии или штрафы за подобные решения не применяются.

Есть ли выгода в частичном погашении кредита

Сегодня используются две схемы выплаты задолженности – аннуитет и дифференцированная. В рамках аннуитета клиенту может быть предложен вариант снижения периода кредитования или уменьшения суммы ежемесячного платежа. Если принимать решение о частичном досрочном погашении долга при аннуитетной схеме, когда прошло больше половины срока кредитования, это не принесет ощутимой выгоды. Большая часть процентов уже погашена, теперь должник расплачивается с телом кредита.

Особенностью дифференцированной схемы погашения является тот факт, что тело кредита делится равномерно на весь период пользования деньгами, а проценты начисляются только на остаток долга. В этом случае частичное погашение позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика и избавит его от переплаты.

Читайте также

Поиск по словарю