Курс ЦБ на: 22.08.2019
66,2630 руб.
73,4989 руб.
Описание финансового термина: андеррайтинг

Принцип работы андеррайтинга в сфере финансов и его разновидности

Четверг, 02 мая 2019
142

Финансовый андеррайтинг – это пошаговая оценка заемщика, обратившегося в банк за получением кредита. Отдел андеррайтинга в рамках проверки собирает и систематизирует предоставленную в анкете информацию, при необходимости делая запросы в БКИ, ФНС и другие органы для получения дополнительных сведений. На основании подобной проверки принимается решение о целесообразности выдачи кредита.

Принцип работы андеррайтинга в финансовой сфере

Схема работы отдела андеррайтинга включает несколько этапов:

  1. Оценка величины доходов клиента. В учет берется суммарный доход от трудовой деятельности и других источников прибыли (депозиты, акции/облигации, доход от продажи собственности). Ключевой критерий – величина возможного ежемесячного платежа относительно совокупного дохода заемщика. Он не может быть больше 30-40%, оставшейся суммы дохода должно хватать на личные потребности. При этом в учет берутся все кредиты, оформленные ранее, на обслуживание которых расходуется бюджет;
  2. Оценка кредитного рейтинга заемщика. На основании выписки из БКИ можно судить о степени ответственности клиента и его отношению к долговым обязательствам;
  3. Оценка залогового имущества. Необходимость предоставления обеспечения в виде движимого или недвижимого имущества возникает, если клиент претендует на получение займа в крупном размере. Оценка залога необходима, чтобы исключить риски и узнать его ликвидность.

Процедура трудоемкая и сложная. В процессе анализа приходится учитывать массу параметров, при этом не затягивая проверку, чтобы клиент не ушел к конкурентам.

Помимо этих параметров внимание обращают на наличие у заемщика образования и семейное положение. Считается, что семейный человек более внимательно относится к своим обязанностям. У состоящего в браке заемщика обязательно уточняется наличие несовершеннолетних детей. С точки зрения кредитора они выступают в роли иждивенцев, отнимающих часть бюджета.

Приветствуется наличие продолжительного трудового стажа на одном месте работы. При заполнении заявки на получение ссуды от клиента требуется в обязательном порядке указать место работы, контактный номер телефона директора, примерную численность штата компании. Шансы на отказ вырастают у ИП, бизнес которых отличается нестабильностью. Андеррайтерами не приветствуется работа, связанная с рисками для жизни или отличающаяся сезонностью. Все это повышает вероятность невозврата задолженности для кредитора.

Еще один ключевой параметр – возраст клиента. Чаще всего в одобрении займа отказывают студентам и людям преклонного возраста. Идеальный возраст заемщика по мнению банка – 30-40 лет.

Кто выполняет андеррайтинг физических лиц

Лицо, принимающее решение о целесообразности выдачи кредита, называется андеррайтер. Фактически в его обязанности входит проверка клиента и прогнозирование рисков, например, есть ли вероятность колебаний на рынке труда в той сфере, где работает заемщик. По результатам андеррайтинга заемщику одобряют кредит в требуемой или уменьшенной сумме, или отказывают в возможности предоставления ссуды.

Проверка проводится преимущественно при оформлении крупных кредитов, например, ипотечных или автомобильных. В процессе оценки принимает участие сразу несколько банковских служб: отдел безопасности, кредитный и юридический отделы работают сообща. Предоставленную клиентом информацию проверяют в срок от 1 до 7 дней, изредка срок затягивается до пары недель.

Разновидности андеррайтинга

Используются два метода:

  1. Автоматический.

  2. Индивидуальный.

Первый вариант андеррайтинга носит название скоринга. Чаще всего применяется, когда необходимо выдать клиенту незначительную сумму. Итоговое решение принимается на основании соответствия указанной клиентом в анкете информации ряду критериев. Операция выполняется с использованием современного программного обеспечения, поэтому отнимает не больше 5-10 минут. По итогу анкете присваивается скоринговый балл. Индивидуальный андеррайтинг проходят заемщики, которым необходим крупный потребительский кредит.

Читайте также

Поиск по словарю