Курс ЦБ на: 05.12.2019
64,1948 руб.
71,1086 руб.
Законное списание кредитных долгов. Как освободиться от кабалы?

Когда выплата кредита стала непосильным бременем - законные способы списания задолженности

Четверг, 14 марта 2019
338

Основанием для предоставления займа физлицу является договор, в котором прописываются обязательства сторон. К документу прилагается график регулярных выплат, который заемщик обязуется выполнять в указанные сроки. Просрочка платежей наказывается штрафными санкциями.

Пропущенные выплаты могут быть связанны с временными трудностями, но иногда возникают форс-мажорные ситуации, которые ставят заемщика в безвыходное положение. В таких случаях кредитная яма непрерывно растет, пока банк не предпримет меры по взысканию долга.

Проблема кредитной задолженности может коснуться фактически каждого заемщика. Достаточно пропустить один платеж и долг начинается вырастать, как снежный ком.

Среди основных причин возникновения задолженности по кредиту нужно отметить следующие:

  • диагностирование тяжелых недугов;
  • увольнение с должности или утрата иных источников заработка;
  • рождение ребенка.

Просрочки платежей вынуждают банк применять меры по взысканию задолженности. Одни организации обращаются в суд, другие прибегают к услугам коллекторских агентств. Многие заемщики надеются, что если не делать платежи три года, то тогда истечет исковой срок давности и организация не будет вправе требовать возврата.

Однако этот путь обычно никуда не приводит, поскольку все кредитные организации строго следят за сроками исковой давности и никогда не отстанут, пока не взыщут долги. И все же у каждого должника есть вполне законные способы для списания долгов.

Списание плохих кредитов

Несмотря на то, что в договоре прописывается порядок взыскания в случае невыполнения платежных обязательств, ряд банков готов идти на списание долгов. Однако важно подчеркнуть, что для такого списания должны быть убедительные основания. Никакой банк просто так не станет проявлять гуманность в ущерб своему капиталу.

В профессиональной среде такая операция называется ликвидацией негативных займов.

К процедуре могут прибегнуть в следующих случаях:

  • незначительный размер кредита. Многим банковским организациям проще списывать маленькие долги, поскольку расходы на их обслуживание обходятся дороже. В эти расходы включены затраты на телефонию, на канцелярию (бумага и краска для печати бланков и уведомлений), заработная плата сотрудников отделов по работе с должниками;
  • смерть клиента и отсутствие наследующих лиц, готов нести обязательства;
  • невозможность получения средств законным способом;
  • банк проиграл суд.

Объявление о банкротстве

Одним из наиболее распространенных способов законного списания долга является процедура банкротства. Закон для физлиц действует с начала октября 2015 года. Важно отметить, что при обнаружении обмана со стороны должника, ему может грозить крупный штраф и даже лишение свободы.

Инициирование процедуры банкротства возможно только при соблюдении ряда условий, среди которых нужно отметить следующие:

  • общая сумма долга должна быть больше пятисот тысяч рублей;
  • срок задолженности составляет не менее трех месяцев;
  • отсутствие каких-либо источников дохода для покрытия кредитной задолженности;
  • имущественная недостаточность. Стоимость всего имущества должника не должна превышать величину долга. Если суд узнает, что заемщик может погасить кредит, продав свой загородный дом или яхту, то банкротство не будет признано.

По текущему законодательству банкротом может быть только безнадежный заемщик с обязательствами по одному или нескольким крупным кредитам, который потерял все возможные источники дохода и не может ничего продать, чтобы вернуть долг.

Вас могут признать банкротом только в том случае, если вы докажете свою неплатежеспособность.

Среди объективных причин несостоятельности заемщика (которые примет суд) нужно отметить следующие:

  • увольнение с работы по причине сокращения. Это должны быть причина, связанная с корпоративной политикой, но не уход по собственному желанию;
  • лишение заработка в связи с закрытием предприятия;
  • преждевременный выход на пенсию из-за проблем со здоровьем;
  • выявление тяжелого хронического недуга или получение серьезной травмы, что вынудило уйти с занимаемой должности;
  • смерть близкого родственника или поручителя, который принимал участие в выплате долга;
  • потеря других источников дохода из-за непредвиденных обстоятельств (кража машины, пожар в квартире и прочее);
  • получение инвалидности.

Каждая из этих причин должна быть подтверждена соответствующими документами, в число которых могут входить показания свидетелей, заключения экспертов и различные справки.

Процедуру может инициировать заемщик или налоговая инспекция. Для того, чтобы дело было возбуждено, истец должен подать соответствующее заявление с прикрепленным списком документов.

В такой пакет входят следующие бумаги:

  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • справки и расписки, подтверждающие задолженности;
  • опись имущества;
  • подтверждение наличия банковских счетов.

Списание долгов таким способом чревато негативными последствиями. Человек, которого признали банкротом, в течение трех лет имеет права выполнять обязанности руководителя. Она автоматически попадает в черный список из-за испорченной кредитной истории.

Кроме того, даже процесс непредсказуем и вполне может обернуться тем, что судья потребует выплатить долг, но с учетом его финансового положения. Например, у банкрота могут изъять машину и дачу, но не вправе забирать единственное жилье.

Другие способы списания долга

С долгами можно разобраться и без процедуры банкротства. Одной из таких альтернатив является мирное соглашение. После анализа ситуации с задолженностью банк может прийти к выводу, что выгоднее списать с должника все штрафы и произвести реструктуризацию долга.

Когда стороны не приходят к общему решению по реструктуризации, то суд уполномочен менять содержание пунктов договора в принудительном порядке. Такой вариант возможен только в том случае, если клиент имеет постоянную работу.

В этих ситуациях суд может списать пени, снизить процентную ставку до приемлемого уровня и пролонгировать кредитный срок до трех лет. Кроме того, размер выплат будет составлять не более пятидесяти процентов от официальной зарплаты.

Выкуп долга

Согласно постановлению Центробанка и в соответствии с ГК РФ банк вправе продать кредитный договор любому лицу (помимо коллекторов), кроме самого клиента. К примеру, долг могут приобрести родственники, коллеги или друзья должника.

Коллекторские агентства приобретают такие договора за пятнадцать процентов от их реальной цены в случае оптовой закупки. Разовая покупка может обойтись в половину стоимости договора. Фактически это позволяет сразу списать половину долга.

Нужно помнить, что банки всегда открыты к сделкам по продаже долговых обязательств. Поэтому заинтересованным лицам можно направить соответствующе предложение руководству в любое время. Однако перед тем, как продать договор, его проанализируют эксперты по кредитным долгам. Если в результате аудита будет выявлено, что долг рациональнее взыскивать через суд, то продажа договора не состоится.

Истечение срока

Согласно текущему законодательству срок исковой давности составляет три года. Важно отметить, что период отсчитывается с момента последнего платежа. Если через год после прекращения переводов клиент сделал платеж, то срок автоматически обнуляется.

Читайте также

Рекомендуем

ТОП-20 МФО
Займы без процентов
Заявка в несколько МФО
Калькулятор переплаты