Курс ЦБ на: 21.09.2019
63,8487 руб.
70,5975 руб.
Как избавиться от долгов

Что будет если не платить кредит? Законные способы освобождения от задолженности

Среда, 08 мая 2019
138

Есть две категории граждан: одни боятся, что при неуплате кредита их непременно лишат имущества, другие – уверенные, что банк ничего им не сделает. Ошибаются все, и далеко не всегда заемщика ждут неприятности. Но и забывать про свои деньги банки не будут.

Все ли так страшно?

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя обязательства перед банком. Т. е. кредитор оказывает платную услугу, выдавая деньги. Оплата – проценты. Заемщик обязан вернуть все вместе с процентами и возможными штрафами. Однако сразу отбирать квартиру при просрочках точно никто не будет.

Банки часто идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Опять же, одни люди вынуждено не могут платить (болезнь, потеря работы, уменьшение дохода), а другие просто не хотят этого делать.

Невозвраты («плохие» кредиты) банкам не нужны, так как из-за резкого роста их числа кредитор вынужден наращивать резервы. Основная часть денег берется у ЦБ по ключевой ставке, далее деньги уже выдаются потребителю под больший процент. Именно Центральному Банку коммерческим организациям все равно нужно возвращать деньги. А вот «выбивание» средств из должников – дело второе. Поэтому коммерческим банкам лучше, если заемщики сами будут гасить долги. Вот и идут навстречу, предлагая реструктуризацию и другие пути выхода из сложной ситуации.

Подобная ситуация складывается и при оформлении онлайн займа в микрофинансовой организации, не важно, оформлен займ на банковскую карту, на расчетный счет или выдан наличными деньгами в офисе. Долг остается долгом и его нужно возвращать.

Что будет, если не гасить кредит

Для начала следует узнать, как вообще развивается ситуация, если заемщик перестанет вносить платежи по займу. Условно можно все разделить на 3 этапа.

Первый этап: до суда

Как правило, в течение первых 3 месяцев после первой просрочки с должником работает банк. Никакого давления здесь не будет. На следующий день человек получит сообщение на телефон с напоминанием даты внесения платежа. Скорее всего, еще позвонит сотрудник банка, чтобы напомнить о просрочке, узнать причину неуплаты и оповестить о негативных последствиях: штраф, пени и др. Созаемщики и поручители также будут оповещены о ситуации.

Списание денег с других счетов

Если в банке есть иные счета, а в договоре имеется пункт о списании с них денег в пользу погашения просроченной задолженности, то определенная сумма автоматически будет перечислена с одного счета на другой. К примеру, в банке-кредиторе у человека есть вклад или имеется дебетовая карта с деньгами. И если договор позволяет, то банк спишет деньги оттуда для покрытия образовавшейся задолженности.

Звонки кредитных менеджеров

Регулярность звонков бывает разная. В редких случаях банк оказывает давление, требуя немедленно погасить задолженность. Это только психологическое воздействие, ведь заставить платить может только суд. Поэтому единственной неприятностью во всем является подпорченная кредитная история и растущий с каждым днем штраф за просрочку.

Рычаги воздействия

Иногда от давления кредитные менеджеры переходят к запугиванию. Рычага два: имущество и тюремный срок. В первом случае угрожают в скором времени отобрать имущество. Это блеф, так как ни банки, ни коллекторы не могут отобрать имущество, если речь не идет о залоге (ипотека, автокредит, потребительский заем под залог). Этим занимаются исключительно судебные приставы после соответствующего решения суда. Да и забрать у должника могут далеко не каждый объект имущества.

Важно понимать, что если кредит брался под залог имущества, то тут уже ничего не поделаешь. Сейчас масса рекламы, где человек, теряя все надежды, узнает о «выгодном» варианте, прямо-таки подарке банка с барского плеча – кредите под залог. Соответственно, на то она и реклама. Ведь актер с телеэкрана радуется такому подарку судьбы, закладывает жилье, берет деньги и становится президентом всего мира. На деле же за счет залога банк получает практически полную гарантию возврата денег с процентами. А вот заемщик рискует потерять имущество.

Второй рычаг – уголовная статья. Банк пугает, что подаст в суд, который признает заемщика мошенником, обогатившимся за счет доверия банка. В этот бред верить не стоит, ведь если человек оформлял заем по подлинным документам и внес хотя бы один платеж, то мошенником суд его уже не признает.

Выводы первого этапа

Если человек не совершит очередной платеж по кредиту, то проблем у него не будет, если не считать штрафа и подпорченной кредитной истории. Обычно штраф небольшой, но будет постепенно расти по мере увеличения просрочки. Вряд ли банк за первые 90 дней будет подавать в суд или продавать долг коллекторам. Любые запугивания и угрозы со стороны банка является незаконными.

Советы на первом этапе

На звонки банка лучше отвечать. Более того, если человек подозревает, что не сможет успеть внести платеж, то лучше самому оповестить банк о сложной финансовой ситуации. Пока прошло мало времени после просрочки для кредитора заемщик продолжает быть платежеспособным. Поэтому и вопрос с возможной реструктуризацией решается быстро.

Второй этап: суд

Через 3 месяца, если заемщик не выходит на связь и не гасит долг, банк даст делу ход. Обычно если задолженность сравнительно небольшая, то долг продается коллекторам. Когда речь идет о немалых деньгах, то банк подает в суд с просьбой признать официально заемщика должником или банкротом. Кредитору выгоден первый вариант, когда суд может уже заставить заемщика платить, арестовав счета, иные активы, имущество.

Если у человека сложная финансовая ситуация, огромный долг и нет имущества, подлежащего продаже, то есть возможность стать банкротом. Тогда и возвращать ничего не нужно. Хотя об этом позже.

Закон на стороне кредитора

Закон на стороне банка, так как заемщик добровольно поставил подпись в договоре, взяв деньги. Поэтому в большинстве случаев судья приказом дает право судебным приставам взыскивать долг. Полномочия таковы, что в пользу погашения задолженности приставы смогут списывать деньги со всех известных им счетов.

Подобный судебный приказ можно оспорить в течение 10 дней с момента получения его копии. Это делается для того, чтобы заемщик смог в суде попытаться отстоять свою позицию. На домашний адрес приходит повестка в суд с назначенной датой заседания. Настоятельно не рекомендуется это игнорировать, ведь закон позволяет решить вопрос и без участия должника. В таком случае все решится так, как выгодно банку.

Действия заемщика на суде

Лучше явиться на суд, вести себя вежливо, соглашаться с наличием долга (если он есть), заявить о желании погасить его. Следует иметь все квитанции о внесенных платежах, чтобы доказать свою добросовестность. Важно иметь документы, подтверждающие причину неуплаты долга. Это трудовая книжка с отметкой об увольнении, справки из медучреждений, справка о доходах, где видно, что зарплата была урезана и т. д. Конечно, если уважительных причин просрочки нет, то и документами все подкрепить не получится.

В итоге возможно как сравнительное положительное решение банка, так и нет. К первому относится реструктуризация или, например, постепенное погашение долга за счет автоматического отчисления денег из зарплаты. Даже можно добиться того, чтобы гасить только основной долг и проценты, т. е. без каких-либо штрафов и неустоек.

Худший вариант для заемщика – решение суда о принудительном взыскании долга. Здесь человек может лишиться своего имущества, так как приставы могут наложить арест на него и начать процесс реализации.

Выводы второго этапа

Если человек не гасит кредит больше 3 месяцев, то банк подает в суд или привлекает коллекторов. Суд фактически в любом случае примет сторону кредитора. Просто от аргументов заемщика зависит, насколько жесткое окажется решение суда.

Советы на втором этапе

Не нужно избегать повестки в суд. Явившись, не следует кричать о бюрократии, буржуях и прочем. Вести себя необходимо корректно. Очень важно иметь документы, которые подтвердят причину ухудшения финансового положения.

Коллекторы

Еще до суда в игру могут вступить коллекторские агентства, если выкупят долг у кредитора. Причем разрешается это, если в договоре есть пункт о возможности банка передать право взыскания долга третьим лицам.

Конечно, историй о «черных» коллекторах хватает. На деле они требовать погашения задолженности не могут. Есть только право напоминать о наличии долга. Само собой вне закона постоянные звонки, ночные визиты, звонки родственникам, угрозы, запугивания, порча имущества. Коллекторы могут только звонить в определенное время, встречаться лично с заемщиком и интересоваться по вопросам задолженности.

Рекомендуется записывать все разговоры с сотрудником коллекторского агентства, чтобы потом было с чем жаловаться при неправомерных действиях коллекторов.

Вообще тонкостей много. Например, обязательство банка письменно оповестить заемщика о переходе прав на взыскания. Поэтому рекомендуется проконсультироваться у юриста, который поможет в рамках закона отгородить себя от коллекторов.

Третий этап: после суда

Коллекторы, которые так и не смогли убедить должника платить, как и банк в итоге тоже подают в суд. Как уже говорилось, возможны два исхода. В первом случае судья без слушания сторон единолично подписывает судебный приказ, по которому с банковских счетов будут изыматься деньги в пользу погашения долга.

Еще пристав может заниматься розыском имущества, оценкой и конфискацией, накладывать исполнительский сбор, запрещать выезд за границу и т. д.

В течение 5 дней после получения соответствующего уведомления суда заемщик имеет право добровольно погасить долг перед кредитором. В ином случае пристав начнет процесс принудительного взыскания.

Если заемщик не согласен с судебным приказом, то в течение 10 дней может написать отказ, т. е. оспорить его. После этого вопрос будет уже решаться в суде с учетом аргументов обеих сторон. И, как уже говорилось, может возникнуть более благоприятная ситуация, когда суд разрешит реструктуризацию.

Реструктуризация долга

Реструктуризация заключается в изменении условий погашения. Обычно банк растягивает срок погашения, что делает ежемесячные платежи по займу меньше. Расчет на то, что новая сумма платежа окажется посильной для заемщика.

Такой исход возможен, если должник просрочил выплату кредита по уважительной причине. В другом случае возможна рассрочка. Т. е. суд выносит решение, что должник обязан погасить весь долг. Однако стороны договариваются о постепенном погашении частями.

Списание части долга

Часто суд даже списывает часть долга. Обычно такое встречается при рассмотрении дел по микрозаймам. Заемщик остается должен кредитору, но отдавать придется только основной долг и проценты. А разные штрафные санкции прощаются.

Принудительное взыскание задолженности

Редкий и худший вариант – принудительное взыскание задолженности. Когда долг не такой большой, то обычно деньги списываются с зарплатной карты должника. Крупная задолженность – повод приставам арестовать счета и имущество должника. Далее возможна продажа имущества на торгах, чтобы за счет вырученных денег покрыть долг перед кредитором. Однако далеко не все приставы смогут продать.

Имущество не подлежащее реализации

  • Единственное жилье и земля под ним. Жилая недвижимость в собственности не может быть продана, если она единственная, и идти должнику больше некуда. А вот если, например, еще имеется дача, то ее уже могут отобрать.
  • Личные вещи и предмет обихода, если речь не идет о предметах роскоши.
  • Деньги в размере равном или меньше прожиточного минимума на человека в конкретном регионе. Грубо говоря, если приставы обнаружат крупный вклад в ином банке, то деньги будут изъяты в счет погашения задолженности.
  • Продукты питания.
  • Домашняя утварь в случае, если разведение скота и птицы не ведется в коммерческих целях.
  • Оборудование для профессиональной деятельности, если его цена не превышает 100 МРОТ. К примеру, если имеется дома станок для изготовления мебели, а она, в свою очередь, изготавливается для продажи, то оборудование отобрать не могут, чтобы не лишать должника источника дохода.
  • Топливо для приготовления пиши и обогрева, в том числе и дрова.
  • Специальный транспорт для инвалидов.
  • Госнаграды, призы, почетные знаки.

А можно ли вообще не платить кредит?

Когда совокупная сумма задолженности превышает 500 т. р., есть возможность официально стать финансово несостоятельным – банкротом. Такой статус дает Арбитражный суд, хотя банкротство не всегда означает избавление от долгов.

Особенности процедуры банкротства

Проблема и в том, что процедуру может инициировать не должник, а кредитор, когда первому это совсем не нужно. Исходы почти такие же: суд может реструктуризировать задолженность, принудить к продаже имущества или списать долги.

Когда у должника есть постоянный доход, то возможна реструктуризация. Хотя она далеко не всегда приносит плоды – заемщик и после нее не может вносить платежи из-за нехватки денег. В таком случае суд решает, что требуется продать имущество. Но, опять же, такового может у должника не быть. Тогда банкрота освободят от погашения всего долга.

Если говорить проще, то списание задолженности возможно, когда у должника нет никакого имущества, подлежащего продаже, нет источника дохода, позволяющего гасить долг даже после реструктуризации.

Самостоятельно инициировать процесс банкротства следует только тогда, если должник уверен в себе. Финансовый управляющий получит не только доступ ко всем счетам заемщика, но и будет копать довольно глубоко, пытаясь найти все имущество, иные источники дохода, сделки за последние 3 года и т. д.

Если человек уверен, что у него нечего забирать, не было крупных финансовых сделок, а зарплата не позволяет никак гасить задолженность, то можно попробовать стать банкротом через суд. В таком случае возможна упрощенная процедура банкротства, которая займет минимум времени.

Пример

Допустим, у человека есть долг в размере 600 т. р. с ежемесячным платежом в 15 т. р. При этом в семье заемщика есть 2 ребенка и неработающая супруга. Официальная зарплата составляет 35 т. р. Пусть, прожиточный минимум в регионе составляет 12 т. р. на человека. Здесь видно, что даже после возможной реструктуризации денег на погашение долга все равно не хватит. А даже если мизерная сумма и будет оставаться для выплаты кредита, то она точно не повлияет на уменьшение основного долга. При этом имущества для продажи у заемщика нет.

Обычно это анализируется еще до суда. В такой ситуации финансовый управляющий ходатайствует о пропуске реструктуризации и продажи имущества, апеллируя, что толка от этого не будет. Тогда есть возможность в кратчайшие сроки пройти процедуру и избавиться от всех долгов.

Минусы банкротства

Минусы у банкротства есть. Во-первых, часто это длительный процесс. А пока он идет, фактически всеми деньги заемщика управляет назначенный финансовый управляющий. Во-вторых, на банкротство человек все равно потратить деньги. Причем это, как правило, не менее 50 000 р. В-третьих, есть другие негативные последствия. Например, невозможность занимать управляющие должности и брать новые кредиты в течение нескольких лет.

Другие способы не платить

Имеются и иные законные способы не платить банку, но это большая редкость.

Срок исковой давности

Считается, что если через 3 года после образования задолженности банк так и вышел на связь с должником, то и в суд подавать уже поздно, так как прошел срок исковой давности. Но это иллюзии, ведь банк про свои деньги не забудет и обязательно отыщет заемщика.

Страхование

Сегодня часто при оформлении кредита навязывается комплексное страхование. Часто в пакет включено страхование от финансовых рисков. Если наступил страховой случай, указанный в полисе, то долг за заемщика будет гасить уже страховая компания.

Проблема в стоимость, ибо услуга недешевая. Есть и подводные камни, так как далеко не каждый случай будет признан страховым.

Кредитные каникулы

Это освобождение от уплаты кредита на некоторое время. Услуга иногда платная, а ее суть в том, чтобы за время каникул заемщик поправил свое финансовое положение. Но долг никуда не денется, так как это просто перенос графика выплаты.

Выкуп долга

Сложный вариант. Не только коллекторы могут выкупать долги. Смысл в том, что должник договаривается со знакомым (желательно с юрлицом), что тот выкупает его долг у банка. Стоимость выкупа составляет 20-50% от размера задолженности. Далее платить остается знакомому, но уже в разы меньше. А там уже как договориться.

Расторжение договора

Очень редкий случай. Смысл в том, что некоторые молодые микрофинансовые организации составляют договор «на коленке». В нем встречаются противоречащие закону пункты, которые с грамотным юристом можно оспорить. В итоге есть возможность даже добиться отмены выплаты долга. Такой трюк может пройти с МФК, но точно не с банком.

Подведем итог

Панически бояться банков не нужно, если заемщик целенаправленно не гасит кредит. Всегда можно найти компромисс, отсрочить платежи, добиться реструктуризации, рефинансировать кредит. В сложной ситуации есть возможность стать банкротом и избавиться от задолженности.
Но не нужно перегибать палку, так как свои деньги банк постарается вернуть в полном объеме. И если появились финансовые проблемы, то следует сразу идти в банк и решать ситуацию.

Читайте также

Рекомендуем

обновлено:
09.09.19
МФК Platiza
4.0/5 (из 1 голоса)
8-800-200-38-39
Круглосуточно
сумма:
до 15 000
руб.
процент:
1 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 23 лет
решение:
3 минуты
одобрение:
67%
переплата:
от 7,50 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Моментальные займы на Qiwi колелек
  • Мгновенные займы на Яндекс.Деньги
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
Мгновенный заем на банковскую карту
Мгновенный заем на банковскую карту
обновлено:
20.09.19
МФК GreemMoney
3.0/5 (из 1 голоса)
8-800-505-27-31
Круглосуточно
сумма:
до 25 000
руб.
процент:
0,95 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 18 лет
решение:
30 минут
одобрение:
86%
переплата:
от 85 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
20.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
Без справок и поручителей
Без справок и поручителей
обновлено:
09.09.19
МФК Е заем
4.3/5 (из 4 голосов)
8 (800) 600-55-00
Круглосуточно
сумма:
до 15 000
руб.
процент:
0 % / день
срок:
до 60 дней
возраст:
от 18 лет
решение:
10 минут
одобрение:
63%
переплата:
от 0 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Срочные займы на банковский счет онлайн
  • Моментальные займы на Qiwi колелек
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
Займ на карту под 0% на 30 дней
Займ на карту под 0% на 30 дней
обновлено:
09.09.19
МФК ДоброЗайм
4.0/5 (из 1 голоса)
8 800 775-25-45
Круглосуточно
сумма:
до 100 000
руб.
процент:
0 % / день
срок:
до 12 мес.
возраст:
от 18 лет
решение:
5 минут
одобрение:
95%
переплата:
от 765 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Займы наличными
Займ на карту только со 2-го раза
Займ на карту только со 2-го раза
МФК Platiza

Игорь

19 сентября 2019 |

Трижды обращался к ним за деньгами, всегда одобряли. Перевод на карту осуществляется практически моментально. Рекомендую!

МФК Kredito24

Анна

18 сентября 2019 |

Все-таки процент высок. Но просто других вариантов быстро и легко получить...

МКК Займ-онлайн24

Игорь

17 сентября 2019 |

Пользовался услугами этой МФО. Брал максимальную сумму на 2 недели. В,...

МФК Kredito24

Кира

15 сентября 2019 |

Меня лично не напрягает совершенно процент, просто у каждого свои обстоятельства, но срок до 30 дней мне кажется маловато.

МФК GreemMoney

Георгий

13 сентября 2019 |

До зарплаты не хватило денег, оформил здесь займ 6000. Рассчитался через пару недель. От заявки до получения денег ждал примерно час.

МФК Займ Онлайн

Егор

11 сентября 2019 |

Раньше старался избегать услуг МФО, по известным причинам. Но случай...

МФК Е заем

Александр

10 сентября 2019 |

Как то стукнул чужую машину, что бы не вызывать ДПС договорился решить на...