Курс ЦБ на: 20.09.2019
64,2199 руб.
70,9373 руб.
Долги по кредиту

Можно ли надеяться на прощение долга перед банком? О практике списания безнадежных кредитов

Понедельник, 09 сентября 2019
19

Есть граждане, которые набрали кредиты, не могут с ними справиться и поэтому рассчитывают на прощение долгов. Что самое интересное, такие надежды не беспочвенны: ежегодно банки списывают большое количество кредитных долгов, невозможных к возвращению.

Почему банки списывают кредиты

В сфере кредитования есть такое понятие, как "безнадежный долг". То есть кредитор прекрасно понимает, что какие бы действия он не предпринимал, заемщик не станет платить.

Держать на своем балансе безнадежные долги банки не могут бесконечно, поэтому периодически проводят их списание, фактически совершая прощение кредитных долгов. После списания про долг забывают.

Практика списания долгов банками ведется из-за важного пункта действующего законодательства - обязанность кредитных организаций формировать резерв на возможные потери по ссудам. Если кредит является проблемным, то 50-100% от его лимита банк обязан отложить в качестве резервов. Освободить зарезервированные суммы можно только двумя способами - добиться полного гашения долга или списать этот безнадежный кредит.

Какой долг может быть признан безнадежным

Банк не поспешить прощать долг по кредиту, который вы только что просрочили. Путь к признанию задолженности безнадежной долгий и непростой. Только лишь малая часть просроченных кредитов в итоге подлежит списанию.

В каком случае можно надеяться на прощение долга кредитором:

  • если с момента просрочки заемщик вообще не предпринимает никаких попыток гашения, не вносит деньги даже частями, по счету нет каких движений в течение длительного периода;
  • банк обратился в суд, и дело перешло в работу приставам, но даже пристав не может ничего поделать: должник не работает, у него нет счетов и имущества.

Только при выполнении обоих этих условий банк признает долг безнадежным и рассмотрит вариант его списания. Если же заемщик делает хоть какие-то попытки гашения, банк никогда не простит долг.

Продажа долга - альтернатива его прощения

Вместо прощения долга по займу банки обычно продают его коллекторским фирмам. Продажа совершается за бесценок. Если ссуда безнадежная, то коллекторы купят ее не дороже чем за 1-2% от номинала долга (долг в 500 000 рублей может быть куплен за 5000-10000 рублей) - так банки стремятся вернуть себе хоть что-то. И часто бывает так, что даже коллекторы отказываются покупать такие ссуды.

Банки периодически формируют пакеты кредитных долгов на продажу. Эти пакеты делятся по качеству долгов: чем больше вероятности вернуть просроченный кредит, тем выше его стоимость. Безнадежные долги продаются дешевле всех, при этом далеко не всегда коллекторы хотят их покупать.

После продажи право требования возврата задолженности переходит коллекторам. Они шлют письма клиенту, обещают ему прощение до 50% от суммы долга (это реальное предложение). Но если должник и в этой ситуации отказывается платить, даже коллекторы опускают руки и забывают про долг, фактически прощая его.

Как добиться прощения долга по кредиту

Это не так просто, как может показаться изначально. С момента просрочки до списания задолженности может уйти 1-2 года. И за эти годы заемщик испытает на себе все "прелести" процедуры взыскания:

  1. В течение нескольких месяцев должнику будет названивать банк.
  2. Дальше дело будет передано на взыскание коллекторам. Теперь уже будут действовать они, и, как известно, их методы работы далеко не всегда законные и спокойные.
  3. Примерно через год после просрочки, если и коллекторы не смогли ничего добиться, банк подает в суд.
  4. Суд встает на сторону кредитора, после чего взысканием занимается пристав.

Судебный пристав будет списывать по 50% от официальной зарплаты должника, организует арест его счетов и вкладов, может инициировать процесс изъятия имущества.

Если методы взыскания, доступные приставу, ведут к постепенному погашению задолженности, ни о каком списании и речи быть не может. Пристав не закроет дело, пока гашение задолженности возможно.

И только в случае, когда даже у пристава нет законных рычагов давления на должника, он вынужден закрыть дело и сообщить об этом банку. Дело закрывается, если должник не работает официально, у него нет счетов и имущества - только в этом случае можно надеяться на окончательное признание задолженности безнадежной.

После получения от пристава бумаги о невозможности процесса взыскания кредитор может снова направить дело на взыскание или продать проблемный кредит коллекторам. Рано или поздно все равно совершится прощение долга по договору займа, конечно, при условии, что должник не возобновит выплаты.

Банкротство физического лица

Граждане по закону могут признать себя банкротами, тем самым добившись прощения всех кредитных долгов. Но процедура банкротства физлица - сложный, долгий и затратный процесс, поэтому к ней граждане прибегают крайне редко.

Чтобы добиться прощения долгов банка таким образом, необходимо собрать большой пакет документов и обратиться в Арбитражный суд. По итогу банкротства все имущество должника реализуется (единственное жилье - исключение), а все долги официально списываются.

Читайте также

Рекомендуем

обновлено:
09.09.19
МФК Platiza
4.0/5 (из 1 голоса)
8-800-200-38-39
Круглосуточно
сумма:
до 15 000
руб.
процент:
1 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 23 лет
решение:
3 минуты
одобрение:
67%
переплата:
от 7,50 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Моментальные займы на Qiwi колелек
  • Мгновенные займы на Яндекс.Деньги
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
Мгновенный заем на банковскую карту
Мгновенный заем на банковскую карту
обновлено:
20.09.19
МФК GreemMoney
3.0/5 (из 1 голоса)
8-800-505-27-31
Круглосуточно
сумма:
до 25 000
руб.
процент:
0,95 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 18 лет
решение:
30 минут
одобрение:
86%
переплата:
от 85 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
20.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
Без справок и поручителей
Без справок и поручителей
обновлено:
09.09.19
МФК Е заем
4.3/5 (из 4 голосов)
8 (800) 600-55-00
Круглосуточно
сумма:
до 15 000
руб.
процент:
0 % / день
срок:
до 60 дней
возраст:
от 18 лет
решение:
10 минут
одобрение:
63%
переплата:
от 0 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Срочные займы на банковский счет онлайн
  • Моментальные займы на Qiwi колелек
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
Займ на карту под 0% на 30 дней
Займ на карту под 0% на 30 дней
обновлено:
09.09.19
МФК ДоброЗайм
4.0/5 (из 1 голоса)
8 800 775-25-45
Круглосуточно
сумма:
до 100 000
руб.
процент:
0 % / день
срок:
до 12 мес.
возраст:
от 18 лет
решение:
5 минут
одобрение:
95%
переплата:
от 765 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
09.09.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Займы наличными
Займ на карту только со 2-го раза
Займ на карту только со 2-го раза
МФК Platiza

Игорь

19 сентября 2019 |

Трижды обращался к ним за деньгами, всегда одобряли. Перевод на карту осуществляется практически моментально. Рекомендую!

МФК Kredito24

Анна

18 сентября 2019 |

Все-таки процент высок. Но просто других вариантов быстро и легко получить...

МКК Займ-онлайн24

Игорь

17 сентября 2019 |

Пользовался услугами этой МФО. Брал максимальную сумму на 2 недели. В,...

МФК Kredito24

Кира

15 сентября 2019 |

Меня лично не напрягает совершенно процент, просто у каждого свои обстоятельства, но срок до 30 дней мне кажется маловато.

МФК GreemMoney

Георгий

13 сентября 2019 |

До зарплаты не хватило денег, оформил здесь займ 6000. Рассчитался через пару недель. От заявки до получения денег ждал примерно час.

МФК Займ Онлайн

Егор

11 сентября 2019 |

Раньше старался избегать услуг МФО, по известным причинам. Но случай...

МФК Е заем

Александр

10 сентября 2019 |

Как то стукнул чужую машину, что бы не вызывать ДПС договорился решить на...