Курс ЦБ на: 22.08.2019
66,2630 руб.
73,4989 руб.
Как избежать мисселинга

Мисселинг в кредитовании или как не попасть на уловку банкиров

Воскресенье, 05 мая 2019
102

Мисселинг – недобросовестная продажа финансовых услуг. Это случаи, когда продавец предоставляет неполную информацию по доходности вкладов, утаивает возможные риски, не говорит о штрафных санкциях в случаях досрочного расторжения договора и т. д. Другими словами происходит подмена услуг, покупатель сознательно вводится в заблуждение с целью продажи финансового продукта.

С мисселингом можно столкнуться в страховых компаниях, микрофинансовых организациях, паевых инвестиционных фондах, брокерских фирмах, ломбардах, но наибольшее число жалоб поступает в адрес банков. Поскольку банковские учреждения имеют наибольший охват аудитории, их используют в качестве посредников, которые за комиссионные вознаграждения предлагают финансовые продукты других организаций. В погоне за выгодой банковские работники навязывают приобретение фин. услуг клиентам, которые в них не нуждаются. Также банки подобным способом могут реализовывать собственные услуги, не пользующиеся нужным спросом.

Чем опасен мисселинг

Опасность мисселинга заключается в том, что человек вкладывает средства, не осознавая до конца возможные риски и последствия. В результате по окончании срока договора можно получить намного меньшую финансовую выгоду, чем ожидалось. Возможна даже частичная потеря вклада при досрочном снятии средств.

Такие условия прописываются в договоре, но, принимая во внимание авторитет банковского работника, многие клиенты не вникают в нюансы документа и подвергаются неоправданному риску. Если спустя некоторое время человек узнаёт об условиях обслуживания, которые его не устраивают, то отказаться от услуги или возместить возможные потери через суд сложно, потому что покупатель собственноручно подписал договор.

Примеры мисселинга в России

В России проблема мисселинга достаточно актуальна: согласно исследованиям экспертов, каждый десятый клиент фин. учреждения сталкивался с недобросовестной продажей банковских или небанковских услуг. Вот несколько типичных примеров подмены сведений, сокрытия рисков и предоставления недостоверной информации при продаже финансовых продуктов.

Житель Брянска решил по совету персонального банкира оформить высокодоходный вклад. Через некоторое время случились форс-мажорные обстоятельства и человеку срочно понадобились деньги. Мужчина обратился в банк и выяснил, что договор был заключён не на открытие депозита, а для оформления инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и при досрочном расторжении клиент теряет около 40 % вклада.

Пенсионерке из Воронежа посоветовали в банке сменить финансовую стратегию и хранить сбережения не на депозите, а на более прибыльном, по словам банковского работника, индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС). Женщина подписала договор, согласно которому доверяла дочерней компании банка приобретение ценных бумаг и управление активами. Менеджер уверяла, что клиентка получит льготы по налогу на доходы физ. лиц. Хотя женщина, будучи пенсионеркой, не должна была платить такие сборы. Также во время консультации не было сказано, что придётся оплачивать налог на доходы от инвестиций. Спустя год выяснилось, что ценные бумаги упали в цене, и по этой причине потеряно 4 % вклада. Клиентка решила досрочно расторгнуть договор. В результате ей пришлось дополнительно оплатить штрафные санкции и услуги управления ИИС.

Студент из Москвы столкнулся с недобросовестным продвижением банковского продукта. Ему предложили заменить текущую пластиковую карту на новую с бесплатным обслуживанием. Через некоторое время выяснилось, что льготный период предоставлялся всего на 3 месяца, а затем приходится платить ещё большую сумму.

Предприниматель из Владимира, после настоятельных рекомендаций банковского специалиста решил приобрести облигации этого финансового учреждения. Менеджер убеждал в высокой доходности вклада, но умолчал о возможных рисках. Когда банк обанкротился, выяснилось, что государство гарантирует лишь возмещение депозитов, а не средств, вложенных в ценные бумаги. Получить назад деньги можно только во время процедуры банкротства, при этом выплаты по таким задолженностям производятся в третью очередь по остаточному принципу и в результате можно забрать намного меньше первоначальной суммы. К тому же сама процедура затянулась на несколько лет.

Примеры мисселенга в других странах

Подобные проблемы возникают во многих странах с развитыми рынками финансовых услуг. Например, в 2007 – 2008 годах мисселинг стал одной из причин ипотечного кризиса в США. Тогда ипотечные кредиты оформлялись с использованием ценных бумаг, страховых продуктов, а клиенты фин. учреждений до конца не понимали возможных рисков. В Великобритании также произошёл скандал, вызванный мисселингом. Английские банки предлагали вместе с ипотечным кредитованием приобрести страховые полисы, по которым невозможно осуществить выплаты в случае форс-мажорных обстоятельств. Например, неработающие пенсионеры страховались от потери работы. В результате пострадавшим от мисселинга выплатили в качестве компенсации свыше 50 млрд. фунтов.

Мисселинг в ИСЖ

В России быстрыми темпами развивается рынок инвестиционного страхования жизни. Только за первое полугодие 2018 года объёмы вложений в ИСЖ выросли на 35 %, по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. Во многом такой рост объясняется мисселингом во время продажи страховых продуктов. Банки активно предлагают нецелевой аудитории инвестировать средства в ИСЖ, при этом они работают за комиссионное вознаграждение, являются посредниками между страховыми компаниями и конечными потребителями финансовых услуг. Поэтому в случае необходимости к банкам сложно предъявлять претензии.

Менеджеры фин. учреждения при оформлении ИСЖ могут выдвигать такие аргументы в пользу подписания договора:

  • Инвестиционное страхование жизни позиционируется как депозит с повышенным процентом. В действительности ИСЖ не является депозитным вкладом и при досрочном расторжении соглашения предусмотрены большие штрафные санкции (до 30 – 40 % от вложенной суммы).

  • Отсутствует необходимость в регулярных платежах или не предусмотрена пеня за просрочку. На самом деле это может не соответствовать действительности.

  • Сохранение средств гарантируется государством и не зависит от финансового состояния страховой компании. В реальности государственные гарантии для таких вкладов не предусмотрены и сохранность вкладов во многом зависит от надёжности и платежеспособности страховщика. Стоит сказать, что в страховых полисах оговаривается сумма гарантированного возврата, но это отражается на уровне доходности.

  • Обещаются высокая доходность по вложениям в ИСЖ. В действительности гарантировать большую прибыль по таким вкладам невозможно, так как этот показатель зависит от правильности инвестиций в ценные бумаги и ситуации на финансовых рынках. Стоит учесть, что в некоторых случаях депозиты превосходят по доходности вложения в ИСЖ.

При мисселенге банковские работники могут умолчать об этих рисках и ввести клиента в заблуждения. В результате приобретённый финансовый продукт может не отвечать ожиданиям покупателя. При правильном оформлении ИСЖ человек должен быть проинформирован обо всех рисках и осознанно принимать решение о размещении денежных средств.

Как избежать мисселенга

Все условия использования финансового продукта излагаются в договоре. Именно поэтому нужно тщательно изучить этот документ. Иногда важная информация содержится в приложениях. Стоит внимательно прочесть все страницы и не доверять банковским специалистам «на слово». Перед заключением договора нужно выяснить следующие вопросы:

  • С кем заключается соглашение с банком или со сторонней организацией?
  • Распространяется ли действие гос. системы страхования вкладов на подобные инвестиции?
  • На какую доходность можно рассчитывать после окончания срока действия договора? Покупателю продукта рекомендуется самостоятельно изучить уровень прибыли по выбранным финансовым инструментам за прошедшие периоды. Этот поможет реально оценить потенциальные доходы по вложениям.
  • Какие штрафные санкции установлены в случае досрочного расторжения соглашения.
  • Какие дополнительные платежи и комиссии предусматриваются дополнительно.

Чтобы не попасть на уловки мисселинга, нужно развивать финансовую грамотность и задавать уточняющие вопросы сотрудникам финансового учреждения для выяснения всех условий договора.

Борьба с мисселингом на государственном уровне

Мисселенг не только наносит материальный ущерб покупателям, но также негативно сказывается на развитии финансовых и страховых рынков. В связи с этим государственные органы и крупные фин. корпорации принимают меры по недопущению мисселенга. Например, Банк России намерен проводить контрольные закупки финансовых продуктов с помощью тайных покупателей. В ходе этой процедуры устанавливается, насколько полную информацию предоставляют банковские работники при реализации дополнительных услуг и оформлении инвестиционных вложений. Возникали даже предложения запретить продажу полисов ИСЖ через банковские структуры.

В мае 2019 года вступили в силу стандарты, разработанные Всероссийским союзом страховщиков, которые регламентируют продажу фин. продуктов некредитных организаций, в том числе полисов ИСЖ. В соответствии с этими нормами, продавец должен обязательно прикладывать к договору памятку, в которой изложены все условия финансовой услуги

В связи с ростом жалоб на мисселинг, Центральный банк РФ также представил нормативный акт, регулирующий оформление полисов ИСЖ. Этот документ обязывает страховые компании следить за правильностью продвижения своих продуктов с помощью организаций-агентов (банков). Согласно требованиям ЦБ, продавцы полисов ИСЖ должны в полном объёме предоставлять потребителям информацию о возможных рисках, сообщать о том, что такие вклады не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Также необходимо разъяснять систему построения инвестиционного дохода, обращать внимание на комиссионные расходы.

Некоторые страховщики используют проверенные методы борьбы с мисселингом. Например, в компании «Сбербанк страхование жизни» внедрили в бизнес-практику процедуру welcome call. Спустя некоторое время после оформления ИСЖ, банковский работник звонит покупателю и в телефонном разговоре убеждается, что человек правильно понял все условия инвестиционного страхования жизни. Если клиент понимает, что сделал ненужное приобретение, то деньги возвращаются в полном объёме. Такая практика позволила снизить показатель досрочного расторжения соглашения с 7 – 8% до 1 %.

Как вернуть средства после неудачной покупки финансового продукта

Если речь идёт об оформленном страховом полисе, то нужно знать, что в соответствии с законом, в договоре должен быть указан «период охлаждения», в течение которого покупатель может отказаться от страховки с минимальными финансовыми потерями. В этом случае человеку возвращается вклад пропорционально неиспользованному времени страхования. Для получения денег составляется заявление в страховую компанию, после чего страховщики в течение 10 дней должны произвести выплаты.

После окончания «периода охлаждения» вернуть средства в полном объёме намного сложней. При судебных разбирательствах нужно показать документальные доказательства мисселинга и неверного предоставления информации в процессе оформлении фин. продукта. Также можно направить жалобу в Банк России на недобросовестного продавца банковских или страховых услуг. Чтобы избежать таких разбирательств, эксперты рекомендуют повышать финансовую грамотность и советуют подробно изучать условия заключаемого договора.

Читайте также

Лучшие займы

обновлено:
16.08.19
МФК Займер
4.8/5 (из 5 голосов)
8 (800) 7070-24-7
Круглосуточно
сумма:
до 30 000
руб.
процент:
0,76 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 18 лет
решение:
1 минута
одобрение:
71%
переплата:
от 210 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
16.08.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Срочные займы на банковский счет онлайн
  • Моментальные займы на Qiwi колелек
  • Мгновенные займы на Яндекс.Деньги
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
Займ на карту - моментально
Займ на карту - моментально
обновлено:
16.08.19
МФК Zaymigo
4.8/5 (из 4 голосов)
8 800 700-72-86
Круглосуточно
сумма:
до 70 000
руб.
процент:
0,49 % / день
срок:
до 20 недель
возраст:
от 18 лет
решение:
1 минута
одобрение:
90%
переплата:
от 15 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
16.08.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
  • Срочные займы через систему переводов Золотая Корона
Через 15 минут деньги на карте
Через 15 минут деньги на карте
обновлено:
16.08.19
МФК МигКредит
4.5/5 (из 2 голосов)
8 800 100 06 09
Круглосуточно
сумма:
до 100 000
руб.
процент:
0,27 % / день
срок:
до 48 нед.
возраст:
от 21 года
решение:
10 минут
одобрение:
97%
переплата:
от 135 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
16.08.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
  • Займы наличными на любые нужды
  • Быстрые займы через систему денежных переводов CONTACT
  • Займы наличными через систему Золотая Корона
Моментальный перевод на карту
Моментальный перевод на карту
обновлено:
16.08.19
МКК Метрокредит
4.5/5 (из 2 голосов)
8 (495) 225-90-63
07:00 - 22:00 ч.
сумма:
до 15 000
руб.
процент:
0 % / день
срок:
до 30 дней
возраст:
от 21 года
решение:
5 минут
одобрение:
95%
переплата:
от 0 руб.
Сравнить Удалить
Добавить к сравнению
обновлено:
16.08.19
получение займа:
  • Мгновенные займы на банковскую карту Visa, MasterCard, МИР
Займы на карту с плохой КИ
Займы на карту с плохой КИ
МКК OneClickMoney

Павел

20 августа 2019 |

Брал здесь займ один раз. Одобрили быстро, хотя по телефону задавали перед этим немало различных вопросов. Нормальный сервис.

МФК Займер

Анатолий

19 августа 2019 |

Так уж получилось, что брал здесь несколько займов. Если раньше все было...

МФК GreemMoney

Мушинский

11 августа 2019 |

Все МФК стараются обозначить год постарше, чтобы посолиднее... А я подбираю...

МФК Webbankir

Вика

09 августа 2019 |

Выбрала эту МФО за удобный сервис, заполнила заявку и деньги пришли на карту. Справок не нужно.

МКК Микроклад

Алёна

05 августа 2019 |

Если действительно нужны деньги, то лучше оформить кредит на этом сайте....

МКК OneClickMoney

Сергей

01 августа 2019 |

В МКК OneClickMoney беру займ уже не первый раз, ставка очень маленькая - меньше...

МФК Lime

Алексей

01 августа 2019 |

Просрочил займ на 5 дней. Стали звонить с угрозами. Надеюсь, что эта контора скоро загнется!